История кредитных карт: ошибка на миллион и забытый кошелек
Покупки в долг существовали с незапамятных времен и, в том числе, в царской России. Но первые кредитные карты появились в США, а уже оттуда распространились по всему миру.
Когда в 1950 году на рынке появились первые кредитные карты, американская публика уже была прекрасно знакома с покупками в долг благодаря персональным займам и рассрочкам в магазинах. Однако появление карты Diners Club, первой современной платежной карты, сделало траты еще более удобными: клиенты могли расплачиваться своими клубными картами во множестве различных ресторанов, а в конце месяца просто гасить общую сумму задолженности. Так начался путь к безналичному потреблению.
Забытый кошелек
В 1949 году нью-йоркский бизнесмен Фрэнк Макнамара забыл кошелек во время ужина в ресторане, и его жене пришлось самой оплачивать счет. Поклявшись больше никогда не подвергаться подобному позору, Макнамара объединился со своим партнером Ральфом Шнайдером для создания членской карты. Она позволяла посетителям ресторанов гасить счета раз в месяц вместо того, чтобы носить с собой наличные.
Первая карта была маленькой, сделанной из плотного картона, а с участвующих в программе ресторанов взималась комиссия за обработку платежей в размере от 5% до 7%. Всего за год клубная карта Diners Club набрала около 42 000 пользователей по всем Соединенным Штатам, доказав, что кредитные карты пришли на рынок всерьез и надолго.
Удобные платежи
К концу 1950-х годов большинство американцев полностью переняли концепцию «покупай сейчас, плати потом». В 1958 году банк Bank of America в Калифорнии выпустил BankAmericard — первую универсальную кредитную карту, которой можно было расплачиваться везде, где ее принимали к оплате.
Она же ввела ключевую функцию современных кредиток: в отличие от карт Diners Club, клиенты получили возможность переносить остаток долга на следующий месяц при условии выплаты накопившихся процентов. К 1966 году эта практика стала повсеместной, поскольку все больше штатов выдавали лицензии на использование BankAmericard. В 1970 году она сменила название на Visa.
Женщины не могли иметь собственные кредитные карты вплоть до 1974 года
Еще в середине 1970-х годов женщинам в США приходилось проходить через унизительные барьеры при попытке оформить кредитную карту. Замужним женщинам карты выдавались исключительно на имя их мужей, а незамужним требовался родственник-мужчина в качестве поручителя. Даже если женщина была способна самостоятельно вносить платежи за счет собственного дохода, ей все равно могли отказать в предоставлении кредита, что фактически перечеркивало ее финансовые перспективы.
Важнейшим шагом на пути к гендерному равенству стало решение Верховного суда США 1971 года. Суд постановил, что наделение мужчин большими финансовыми полномочиями по сравнению с женщинами исключительно на основании пола является неконституционным и нарушает Положение о равной защите в 14-й поправке. Этот прецедент заложил основу для принятия в 1974 году Закона о равных возможностях кредитования, который официально запретил отказывать людям в кредите на основании пола, религии или расы.
Как карта BankAmericard принесла миллионные убытки
В сентябре 1958 года банк Bank of America ошеломил жителей города Фресно в Калифорнии, разослав по почте 60 000 кредитных карт BankAmericard, которые люди даже не заказывали. Запуском проекта руководил менеджер Джо Уильямс.
Не имея под рукой никаких серьезных исследований, он совершенно наобум установил кредитные лимиты в размере от 300 до 500 долларов, а также «минимальные лимиты» (небольшие покупки от 25 до 100 долларов, при которых продавцам не нужно было звонить в банк для подтверждения транзакции).
Уильямс также наивно полагал, что большинство клиентов будут гасить долги вовремя, но жестоко ошибся. В первый же год, после того как по всей Калифорнии было разослано еще 20 миллионов карт, проект принес банку миллионные убытки, а сам Уильямс ушел в отставку. Вполне ожидаемо, что массовая рассылка карт, которые было легко украсть прямо из почтовых ящиков, породила еще одно финансовое явление — мошенничество с кредитными картами.
American Express первой запустила бонусную программу
Компания American Express стала первопроходцем в двух направлениях, которые сегодня кажутся неотъемлемой частью любого банковского продукта. Банк выпустил свою первую кредитную карту в 1958 году, а уже в следующем году первым среди крупных игроков перешел с картона на пластик.
Несколько десятилетий спустя, в 1991 году, Amex первой в мире внедрила систему вознаграждения клиентов, запустив бонусную программу Membership Miles для часто летающих пассажиров.
Каждый потраченный доллар приносил баллы, которые можно было обменять на перелеты рядом авиакомпаний и проживание в отелях. Программа также отлично мотивировала клиентов: хотя доступ к ней имели все держатели карт American Express, дополнительные привилегии получали только владельцы золотых и платиновых карт.
Первая карта с магнитной полосой появилась в 1969 году в США
Магнитная запись — технология, использующая намагниченные материалы для хранения данных, — была разработана еще в 1930-х годах. В последующие десятилетия она совершенствовалась как способ хранения программ и информации в первых компьютерах. В 1960 году инженер компании IBM Форрест Пэрри догадался использовать эту технологию для вплавления магнитной ленты в удостоверения личности сотрудников ЦРУ — на ней содержались личные данные агентов.
Позже Джером Свигальс, руководитель проектов в IBM, усовершенствовал этот метод и применил его к кредитным картам. Магнитная полоса позволяла шифровать информацию о владельце, банковские данные и историю покупок, что значительно упростило выявление и предотвращение мошенничества. В 1970 году карты с магнитной полосой были официально представлены широкой публике благодаря совместным усилиям компаний American Express, American Airlines и IBM.
Шведский ответ Америке
Первой европейской картой в мире безналичного расчета стала Eurocard. Ее придумал в 1964 году шведский банкир Маркус Валленберг-младший. Это был прямой ответ американскому гиганту American Express, который уже вовсю пытался подмять под себя обеспеченных европейских путешественников.
Правда, Eurocard была не кредитной, а платежной картой. По ней нельзя было переносить долг на следующий месяц и копить проценты: в конце отчетного периода владелец был обязан закрыть счет под ноль. Но лед тронулся: в Северной и Центральной Европе карточки перестали быть экзотикой.
Секретный штаб на обувной фабрике
29 июня 1966 года произошло событие, навсегда изменившее финансовую культуру Старого Света: банк Barclays запустил Barclaycard — первую полноценную универсальную кредитную карту в Европе.
Подготовка к запуску напоминала секретную спецоперацию. Центр обработки данных развернули не в престижном лондонском Сити, а в провинциальном городке Нортгемптон, выкупив для этого здание бывшей обувной фабрики. Британские банкиры решили действовать по агрессивной американской схеме: они взяли и разослали в конвертах 1 миллион активированных кредитных карт людям, которые об этом не просили.
Консервативная британская публика сначала пришла в ужас. Карты резали ножницами, отсылали обратно в банк с гневными письмами и обвиняли Barclays в том, что он толкает нацию в долговую яму.
Чтобы исправить ситуацию, банку пришлось запустить масштабную рекламу в кинотеатрах и нанять промоутеров в ультрамодных мини-платьях. К 1972 году проект наконец вышел в прибыль.
От пластика — к воздуху
В 1970-х годах финансовый мир Европы окончательно разделился на две глобальные экосистемы: американская BankAmericard превратилась во всемирную сеть Visa, а европейский альянс Eurocard и британской системы Access объединился с американцами из Master Charge, создав бренд Mastercard.
Европа, так долго сопротивлявшаяся пластиковым деньгам, в итоге обогнала Америку по части безопасности и инноваций. Именно европейские специалисты в 1990-х годах разработали стандарт EMV, чиповые карты с вводом PIN-кода, который практически похоронил легкое мошенничество со старыми магнитными полосами.
В XXI веке именно европейские страны первыми перешли на бесконтактные платежи в одно касание.
Советский дебют: только для иностранцев и дипломатов
История кредитных карт в СССР началась в 1969 году, когда советское государственное агентство «Интурист» подписало первое соглашение с американскими системами Diners Club и American Express. Но обычному советскому гражданину подержать эти карты в руках было не суждено.
Пластик предназначался исключительно для интуристов, дипломатов и иностранных бизнесменов. Карточками можно было расплатиться в валютных барах, гостиницах и знаменитых магазинах «Березка».
Операции проводились вручную на тяжелых аппаратах-импринтерах, а чеки отправлялись в казначейство для перевода валюты. Для советских людей этот процесс выглядел как настоящее инопланетное шоу.
Олимпиада-80 и первая «наша» карта
Масштабный прорыв случился в преддверии Московской Олимпиады 1980 года. Чтобы не ударить в грязь лицом перед тысячами зарубежных гостей, СССР официально вступил в международную платежную систему Visa.
А в 1988 году произошло историческое событие: Внешэкономбанк СССР выпустил первую в истории советскую карту — Eurocard/Mastercard. Владельцами первых золотых карт стали члены советской делегации на Олимпийских играх в Сеуле.
Девяностые: символ роскоши и малиновые пиджаки
С распадом Советского Союза в 1991 году в Россию пришел капитализм, а вместе с ним и настоящий пластиковый бум. В первой половине 90-х кредитка в России не была средством платежа в супермаркете, она была символом запредельного статуса.
Золотую или платиновую карту American Express или Visa гордо выкладывали на стол в дорогих ресторанах «новые русские» в малиновых пиджаках. Карты оформлялись при условии огромного валютного депозита в банке, а терминалы стояли лишь в элитных бутиках Москвы и Санкт-Петербурга. Обычные граждане смотрели на обладателей пластика как на миллионеров.
Эпоха «зарплатных проектов» и прыжок в будущее
Все изменилось на рубеже 1990-х и 2000-х годов, когда российские банки открыли для себя формат «зарплатных проектов». Предприятия массово начали отказываться от касс с наличными и выдавать сотрудникам пластиковые прямоугольники. Поначалу люди не доверяли электронным деньгам: в дни платежей у банкоматов выстраивались гигантские очереди — россияне подчистую снимали всю наличность.
Потребовалось почти десять лет, чтобы страна привыкла платить картой в обычном продуктовом магазине.
Карта «Мир» и суверенный пластик
Новейшая глава в этой истории открылась в 2014–2015 годах, когда в стране была создана Национальная система платежных карт (НСПК) и запущена полностью суверенная платежная карта «Мир», в которой предусмотрены и дебетовые, и кредитные карты. Сегодня карта «Мир» обеспечивает бесперебойную жизнь миллионов кошельков от Калининграда до Владивостока.
История кредиток — это не просто хроника банковского дела, а зеркало двадцатого века. В ней отразилась и борьба женщин за свои базовые права, и стремительный взлет компьютерных технологий, и рождение общества потребления. Пластиковый прямоугольник в наших руках вобрал в себя десятилетия инженерной мысли и социальных реформ и доказал: самые революционные изобретения человечества рождаются из стремления к простому комфорту.
По материалам historyfacts.com
